八字算命139

发布时间:2019-01-27 14:04:15

    算命,八字

    双、双历来都是电商的天下,如今保险也来凑热闹了。

    最近大白看到了一则消息,双当日金瑞预收保费亿,这个数字真的把我吓了一跳。

    亿,这比保险一年的保费收入都要多。

    那到底是样的产品?这个产品真的好吗?今天大白就测评其中的一款——金瑞人生。内容分为以下个方面:

    金瑞人品解析

    这款产品收益高吗?

    到底值不值得买?

    大白小结

    一、金瑞人品解析

    金瑞人生是一款“年金险 万能险”,保障能较弱,属性明显,基本可以把它当做一款长期产品。

    下面是这款产品的基本情况,大家先看一下:

    从表格中我们可以看出:

    .金瑞人生的组成

    这款产品由两部分组成,分别是:

    年金险:金瑞人生年金保险,保障期限为15年;

    万能险:聚财宝(2017,II),保障期限为终身。

    .年金险保障

    年金险的保障并不复杂,主要有4类,分别是特别生存金、生存保险金、满期保险金和身故保险金,具体给付金额表格中都有详细标明。

    这类保障中,都没有对突发疾病或意外的保障,身故也只是返还保额或现金价值,可见这款产品的初衷就不是为了保障,而是。

    年金险的保障期限只有15年,到期之后保障就终止了,返还的钱如果不领取,都会进入万能账户复利生息,至此这款产品几乎已经变成纯粹的产品。

    当然你也可以提前领取年金,只不过提前领取的话,就不能享受万能账户的收益,整体是不划算的。毕竟买这款保险就是看中了万能账户的收益呀。

    .万能险保障

    万能险相对比较复杂,大白之前写过,还不了解的朋友,可以这个:用不好,别轻易买万能险

    这里主要强调两个概念——保底利率和结算利率

    保底利率是指,不管保险公司收益如何,一定都会给付的收益,这个是确定收益。

    这款万能险的保低利率略低,只有.%,相比其他同类产品2.5%-3%的收益,要少很多。

    另一个是结算利率,即保险实际兑现的利率,从平安官网上可以查到,目前聚财宝(2017,II)的结算利率为5%,看起来收益还不错,但这是不确定的,未来到底会是多少,还很难说。

    二、这款产品的收益高吗?

    这就要算一下了。

    有人可能会说,结算利率不是已经有了,这不就是收益率吗?

    其实不然,因为购买金瑞人生的钱,并不是直接进入万能账户,而是先买了年金险,年金险返还的金额进入万能账户后,才能享受万能账户的收益。

    这就有一个时间差,比如前5年年金险都是不返还的,这笔钱没有进入万能账户,自然也就没有利息,所以整体利率要比万能险结算利率小一些。

    那到底收益率是多少?我们就来测算一下,用到的工具还是,案例信息如下:

    比如张先生(投保人岁,为自己的退休后的养老考虑,购买金瑞人生,缴费期年,年交保费万;万能险趸交保费元。

    他将获得如下利益:

    特别生存金:-岁,每年万

    生存保险金:-岁,每年元

    特别生存金:岁,一次性领取.元

    假定上述生存金都进入万能账户,按照%的结算利率计算,岁时可一次性领取元。

    具体收益率测算结果如下:

    图中可以看出,缴费的前年,万能账户基本没有价值,等到第5年后,返还的年金进入万能账户,才真正开始生息。这也说明了,万能账户结算利率并不是实际收益率。

    根据测算,金瑞人生的实际收益率为.%,看着还是不错的,不过还是老问题,%的结算利率是不保证的。

    如果按保底利率结算,收益率只有.%;如果按照中档演示利率.%计算,收益就是.%。

    这也再次说明了,保险是种长期、稳健型的资产类型,储蓄型作用更强,增值能力稍弱。想通过买保险理财挣大钱的人,还是醒醒吧。

    三、到底值不值得买呢?

    这就因人而异了,不同经济状况、不同风险偏好的家庭,配置情况完全不同。

    如果家庭经济宽裕,又有低风险资产的配置需求,就比较这类产品。

    在中档预期下,金瑞人生可以实现.%的收益率,比大白之前评测的产品都要高些,买一点也无妨。

    如果想要更高的收益或短期内变现,这类产品就不合适了,银行理财、股票、基金会更符合你的需求。

    但是,不管怎样,购买这类产品之前,一定要先把保障做足。重疾险、医疗险、寿险、意外险等都要配齐,不然一旦罹患重疾或发生意外,理财类保险根本无力回天。

    四、大白小结

    每年10月到次年3月,保险公司都会进行开门红活动,吸引客户的手段无外乎“高收益”“终身返还”等。很多产品乍一看好像十分划算,但仔细分析之后就会发现,收益并没有特别高。

    这也是行业特点所致,保险的资金运用受到银保监会的严格监管,基本只能投一些低风险的股票、债券、不动产等,很难获取高收益。

    对于那些不差钱,又有低风险资金的配置需求,购买理财类保险是不错的;只是那些冲着“高收益”去买保险的客户,肯定要后悔了,知道了真实的收益率后,估计就没有这么多人会下单了。

    如果钱不多,就不要想着用保险理财了,消费型保险会是更好的选择,比如重疾险中的康惠保版、达尔文号定期寿险中大白智能定寿、大麦定寿,都是很好的产品,不仅保障充足,价格还便宜,整体性价比很高。

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